AIと人間のFP、どちらに相談すべき？ 〜ChatGPT時代の家計相談の新常識〜 - FPオフィス Life & Financial Clinic

AIと人間のFP、どちらに相談すべき？ 〜ChatGPT時代の家計相談の新常識〜

 

 

家計の悩みを解決したいとき、ChatGPTのようなAIに相談するか、それともファイナンシャルプランナー（FP）に頼るべきか、迷っていませんか？

 

本記事では、それぞれの強みと限界を丁寧に解説しながら、「どんな時に、誰に相談すればいいのか」がわかる判断軸を紹介します。正確な情報だけでなく、“納得できる答え”を見つけたいあなたへ。これからの家計管理におけるAIと人のベストな付き合い方をお伝えします。

 

 

相談のカタチが変わり始めている

「家計を整えたい。でも、誰に何を相談すればいいのか分からない」「ChatGPTって話題だけど、便利なだけで、本当に信用していいのかな？」――そんな戸惑いや不安の声を、多く耳にするようになりました。

 

家計の見直しや資産形成について考えるとき、かつては「ファイナンシャルプランナー（FP）に相談する」という選択肢が主流でした。プロにアドバイスを受けながら、ライフプランを一緒に設計するというスタイルは、長らく信頼されてきた方法です。

 

しかし今、テクノロジーの進化によって、「相談」のあり方そのものが大きく変わりつつあります。ChatGPTのような対話型AIが登場したことで、家計管理の“パートナー”が、人だけでなくAIにも広がってきたのです。スマートフォンひとつで、24時間いつでも家計の相談ができる――そんな新しい時代が始まっています。

 

とはいえ、「AIにすべて任せてしまって大丈夫なの？」「やっぱり人間のプロに相談したほうが安心なのでは？」と感じるのも自然な反応です。

 

この記事では、実際の相談事例や具体的な比較を交えながら、ChatGPTとFP（ファイナンシャルプランナー）の違いをわかりやすく整理していきます。その上で、「自分にとってどんな相談スタイルが合っているか？」という視点から、最適な“相談のカタチ”を見つけるヒントをお届けします。

 

迷いがある方こそ、ぜひこの機会に“これからの家計相談のあり方”を一緒に考えてみましょう。

 

 

ChatGPTが得意なこととは？

気軽で速い、「ひとりでも始められる家計診断」

「なんとなくお金が貯まらない」「家計簿はつけているのに改善策が分からない」――そんな“家計のモヤモヤ”を抱える人にとって、ChatGPTは非常に心強いツールです。

 

たとえば、以下のような事例があります。

 

【事例①：支出の見直しに悩む30代共働き夫婦】

 

夫婦共働きである程度の収入があるものの、「毎月赤字ではないけれど、なぜか貯金が増えない」という漠然とした悩みを抱えていたAさんご夫婦。ChatGPTに簡易的な家計簿データ（月ごとの支出と収入）を渡し、相談してみたところ――

 

▶ ChatGPTの提案例：

• 支出を【必要支出】と【裁量支出】に分類し、構造的な“ムダ”を見える化
• 外食費、コンビニ利用、複数契約していたサブスクリプションを見直すよう提案
• 夫婦の手取りとライフイベントに応じて「月3万円の貯蓄ルール」を設定

 

このように、明確な分類＋目標に応じた改善提案までを一気に出力してくれるのがChatGPTの強みです。「なるほど、どこを見直せばいいのかがはっきりした」と、後日には夫婦で家計の共有ツールを導入したという声もありました。

 

会話形式で進むため、心理的ハードルも低く、「家計相談＝面倒なもの」という印象を変えてくれる存在です。

投資スタイル診断やシミュレーションも可能

ChatGPTは、資産運用に関する初歩的な相談にも対応可能です。

 

【事例②：投資初心者の40代男性】

 

「そろそろ老後資金のことも考えて、積立NISAを始めたい。だけど、リスクって何？自分に何が合っているのか分からない」――そんな悩みを抱えていたBさん。

 

ChatGPTに、年齢・貯蓄状況・投資経験・元本割れに対する不安などを入力したところ：

 

▶ ChatGPTによる診断・提案：

• 回答内容をもとにリスク許容度を評価し、「中リスク・中リターン型」と診断
• 投資目的に合ったアセットクラス（例：先進国株式インデックス型ファンド）を提示
• 分散投資や長期積立の基本をアドバイスし、毎月の積立額も試算

 

こうした流れで、ChatGPTは「診断」→「タイプに合った選択肢の提示」までを自動的に行います。「誰かに聞くのはちょっと恥ずかしい」「本を読む時間がない」そんな人にとっても、ChatGPTは“はじめの一歩”を後押しするパートナーとして非常に有効です。

まとめ：ChatGPTの強みは「スピード」「気軽さ」「選択肢の提示力」

ChatGPTは、条件入力さえきちんと行えば、即時に多くの情報と選択肢を提示してくれます。特に支出の整理や投資の方向性など、「まずどう考えたらいいか分からない」と悩む段階では、その力を大いに発揮します。次に、そんなChatGPTに「どんな限界があるのか？」について詳しく見ていきましょう。

 

 

でも、それだけじゃ“選べない”ときがある

ChatGPTは、非常に便利でスピーディに情報を整理してくれる反面、「人間ならではの気づき」や「問いの発掘」には限界があります。特に、お金の話には数字だけでは解決できない“文脈”や“感情”が絡んでくるため、それらを読み取って支援できるかどうかが重要です。

ChatGPTが聞いてこない「大事なこと」がある

【事例③：保険の見直しを考えていた50代女性・Cさん】

 

Cさんは、長年加入していた医療保険とがん保険について「保険料が高いのでは？」という疑問を感じていました。そこで、ChatGPTに契約内容を入力し、ネットでも話題の「保険料の見直し方法」について質問。

 

確かに、ChatGPTは保障内容の比較や費用の違いなどを即座に示してくれました。たとえば、

• 保障内容に対する月額保険料の相場
• 同じ保障なら安くなる保険会社の提案
• 公的医療保険との重複の可能性

 

提案内容は的確で、情報としては申し分なかったそうです。しかしCさんは、ふと立ち止まります。「そもそも、私は本当に“がん保険”が必要なの？」「入院保障って、どのくらいあれば安心なの？」そうした“根本的な問い”について、ChatGPTは何も言ってきませんでした。

 

結局、Cさんは地域のFPに個別相談を申し込みました。

 

FPはまず、Cさん自身とご家族の健康状態や収入、これからの働き方や老後の見通しまで丁寧にヒアリング。その上で、公的保険制度の保障範囲をふまえつつ、「本当に必要な保障額」をシミュレーションしました。

 

▶ 結果：

• 加入中の保険の多くが“過剰保障”だったことが判明
• 医療費の備えは一部を貯蓄でまかない、保障はシンプルに
• 月額保険料を約6,000円削減し、その分を老後資金に回すことに

ChatGPTの限界：本質的な問いを見つけられないAIとFPの重要性

ChatGPTは「聞かれたこと」に対してはスピーディかつ正確に答えてくれます。しかし、「聞かれていないけれど、実は重要なこと」には気づけないという構造的な限界があります。

 

言い換えれば、自分で“正しい問い”を立てられないと、AIの答えも浅くなってしまうのです。

 

だからこそ、FPのように「あなたにとって本当に大事なことは何か？」を一緒に見つけ、問いを立て直してくれる存在が不可欠な場面があるのです。

 

 

FPは“問い”を見つけ、決断を支える専門家

ChatGPTは、与えられた情報に基づいて最適解を提示するのが得意なツールです。一方で、「そもそも何が問題なのか？」「何を大切にしたいのか？」といった、“問いそのもの”を探る対話は苦手です。ここに、ファイナンシャルプランナー（FP）の大きな役割があります。

自分にとって本当に必要か？を一緒に考える

【事例④：老後資金が不安という40代男性・Dさん】

 

「ニュースやネットでは“老後資金は3000万円必要”って言われるけど、そんなに必要なの？」漠然とした不安を抱えながら、DさんはChatGPTに質問してみました。

 

すると、 

• 平均寿命や生活費からの一般的な試算
• 公的年金の見込み額との差額
• 毎月の必要貯蓄額の目安

 

といった情報が瞬時に表示されました。数字は納得できるものでしたが、Dさんの心にはまだ引っかかりが残っていました。その後、DさんはFPに個別相談を依頼。

 

FPは、「老後にどんな暮らしをしたいか」という問いから話を始めました。すると、Dさんからはこんな言葉が出てきました。

 

• 「都会を離れて、地方でのんびり暮らしたい」
• 「完全に仕事を辞めるのではなく、少しは働き続けたい」
• 「持ち家があるので、住宅費はかからない予定」

 

こうしたライフスタイルの希望が明らかになるにつれて、必要な老後資金は、一律3000万円ではなく、実際は2300万円程度で十分という結論に至りました。

「最適な金額」と「納得できる金額」。FPが行動を促す納得感の源泉

FPは、「いくら必要か？」という金額の算出そのものよりも、「どう生きたいか？」という人生観の言語化や、「なぜその金額が自分にとって妥当か？」という納得のサポートに長けています。

 

数字はあくまで手段であり、その人らしい選択を後押しするための“問い”を掘り出すプロセスこそ、FPの真骨頂と言えるでしょう。

 

ChatGPTは“答えの1つを出す”存在である一方で、FPは“答えにたどり着くまでの道のりを一緒に歩く”伴走者です。この違いは、「最適な金額を知る」ことと、「自分で納得して動ける金額を見つける」ことの違いとも言えます。家計や人生設計においては、「納得感」こそが最も行動を生む要素であり、それを引き出すには人との深い対話が欠かせません。

 

 

「AIとFPの使い分け」が新しい常識に

テクノロジーの進化により、ChatGPTのような生成AIが家計管理においても身近な存在となりつつあります。しかし、すべてをAIに任せればいいというわけではありません。これからの時代に求められるのは、「AIに任せるところ」と「FPに相談すべきところ」を上手に使い分ける知恵です。この章では、それぞれの役割を明確にし、併用のポイントを整理していきます。

AIが向いているのは「情報の整理」

ChatGPTなどのAIは、条件を入力すれば膨大な情報の中から瞬時に整理・提示することができます。

 

たとえば、こんなタスクはAIの得意分野です： 

• 家計簿データからの【支出の分類】と傾向分析
• 目標額・期間に応じた【積立シミュレーション】の提示
• リスク許容度に応じた【投資スタイルの診断】
• 【公的制度の概要】や【税率・控除】の確認と説明

 

これらは基本的に「入力された情報」に対して答えを出す、ロジカルで再現性のある作業です。ユーザーが明確な目的とデータを持っていれば、ChatGPTは非常に頼りになるパートナーになります。たとえば、「年間100万円を10年で貯めたい。毎月いくら必要？」「新NISAと旧NISAの違いを教えて」といった質問には、瞬時にわかりやすく回答してくれるでしょう。

FPが必要なのは「問いの発見」と「選択の支援」

一方で、FPが活躍するのは、「そもそも何が問題なのか？」が曖昧なときや、感情や状況の背景をふまえた意思決定が必要なときです。

 

• 本人が気づいていないリスクや視野に入っていない【選択肢の掘り起こし】 →「セカンドキャリアは考えていますか？」「教育費が重なるタイミング、ご存知ですか？」
• 価値観・感情・葛藤に寄り添いながらの【優先順位の整理】 →「本当は老後より、お子さんの進学が心配なのでは？」という“気づき”の提供
• 夫婦や親子など、【家族関係を含めた意思決定の支援】 →「パートナーはどう感じていますか？」という視点を持ち込める

 

つまりFPは、相談者自身の言葉にならない不安や思いをくみ取りながら、意思決定の納得感を高める役割を果たします。

最適な家計の相談は、分担と併用の時代へ

• 情報の整理やシミュレーションはAIに任せる
• 問いの掘り起こしと行動の後押しはFPが担う

“得意・不得意”で見る、AIとFPの役割分担

具体的な相談項目ごとに、AIとFPの強み・弱みを比較してみました。自分の悩みがどこに当てはまるかを照らし合わせてみてください。

相談テーマ（項目）	ChatGPTが得意なこと	ChatGPTが苦手なこと	FPが得意なこと
支出の見直し	家計簿データの分類・分析、節約ポイントの提案	支出の背景や行動心理を深掘りすること	支出の傾向から価値観を読み取り、行動変容を促す支援
積立・貯蓄のシミュレーション	月額積立・利回り計算など数値ベースの資産形成提案	実生活の支出変動や将来のキャッシュフローを反映した設計	ライフイベントを踏まえた長期的な収支バランスの設計
投資スタイル診断	リスク許容度チェック、スタイル別ファンド分類の提案	目標や性格、家庭状況を含めた投資戦略の設計	目的別の投資戦略立案と心理的不安への対応
保険の見直し	保険商品の種類・コストの説明と比較	必要保障額の算出や万一時のライフプランの検証	ライフプランから逆算した保障設計と過不足の精査
制度の情報提供	iDeCo、NISA、住宅ローン控除など制度内容の説明	最新制度変更の反映や個別事情の加味	制度の適用条件と家計への影響を具体的にアドバイス
行動変容の支援	数値や選択肢の提示による判断サポート	モチベーションや心理的障壁への対応	不安や迷いに寄り添い、行動を引き出す支援
問題の発見・気づきの支援	入力された質問の範囲内での回答・補足情報の提示	利用者が「聞いていないけど大事なこと」に気づかせること	本人の気づかない前提や盲点に気づき、問い直す対話が可能
人生設計との統合	時系列の支出整理や目標達成までの概算スケジュール提案	ライフスタイル・価値観に基づいた「人生の意味づけ」との統合	人生の目標・価値観に根ざした“その人らしい家計”の提案

 

 

まとめ 〜“どちらか”ではなく、“どちらも”でいい〜

ChatGPTは、“頼れる道具”としての新しい選択肢

• 家計簿の支出分析
• 投資や保険の制度の違いの解説
• 目標に応じた積立額やシミュレーションの提示

 

こうした「整理と提案」のフェーズにおいて、AIは非常に頼れる存在です。わからないことを“その場ですぐ聞ける”という点でも、日常的なサポートとして心強い存在になりつつあります。

FPは、“一緒に歩む伴走者”

• 家族の価値観の違いをすり合わせる
• 本音や不安を丁寧にくみ取る
• 将来の選択肢を一緒に整理する

 

こうした「迷いの中から問いを見つけ、行動へつなげる」役割は、FPならではの専門性です。その対話の中でこそ、相談者が自分自身の価値観と向き合い、「これでいい」と思える選択にたどりつくことができます。

これからは、「道具」と「伴走者」の両方を使う時代

• ChatGPTで情報を整理し、行動の選択肢を増やす
• FPで納得感を深め、自分らしい判断と行動に導く

 

 

最後に：あなたらしい人生のために、LFCと一緒に考えてみませんか？

家計や将来のことを考えるとき、情報や数字だけでは解決できない「モヤモヤ」や「不安」があるかもしれません。

 

FPオフィス Life & Financial Clinic（LFC）は、そんなあなたの気持ちに寄り添い、「その人らしい幸せな人生」の実現をサポートすることをミッションとしています。

 

私たちは、あなたの夢や希望、不安にじっくりと耳を傾け、将来のシミュレーションを通じて「見える化」し、具体的な解決策をご提案します。

 

LFCのFPコンサルティングは、あなた自身が「自分らしい選択」をできるようにサポートする、伴走者のような存在です。

 

まずは、気軽にお話ししてみませんか？あなたの人生の「ガイドブック」を一緒に作るお手伝いをさせていただきます。

 

▶ 参考： FPオフィス Life ＆ Financial Clinic（LFC）の考え方

 

 

（執筆：ファイナンシャルプランナー　平野 泰嗣）